Dlaczego rozmowa o finansach musi się rozpocząć teraz

Liczby są niezwykłe: według raportu z USA tylko 23 stanów wymagają kursu finansów osobistych, aby ukończyć liceum. Rada ds. Edukacji GospodarczejW wyniku badania przeprowadzonego w 2022 roku przez National Financial Educators Council wykazano, że średni dorosły Amerykanin stracił 1819 dolarów z powodu braku wiedzy finansowej. Dla nastolatków wczesna edukacja może zapobiec wieloletnim kosztowym błędom.

W okresie dojrzewania kortex przedczołowy, odpowiedzialny za podejmowanie decyzji, kontrolę impulsu i długoterminowe planowanie, szybko się rozwija. Jest to idealne moment, aby wprowadzić abstrakcyjne pojęcia, takie jak złożony interes, koszty okazji i różnica między życzeniami i potrzebami. Badania z Uniwersytetu w Cambridge sugerują, że wiele nawyków pieniężnych jest ustalonych w wieku siedmiu lat, ale w ten sposób można zmienić ich wzorce poprzez celowe nauczanie i praktykę w rzeczywistym świecie w okresie dojrzewania.

Ponadto, dzisiejsze nastolatki stoją w obliczu krajobrazu finansowego znacznie bardziej złożonego niż to, co przechodzili ich rodzice. Usługi subskrypcji, zakupy w aplikacji, miejsca pracy w ekonomii koncertowej, opcje zakupu teraz-płacić później i kryptowaluty wymagają odróżnicowanych podejmowania decyzji. Otwieranie dialogu w wczesnym okresie pomaga nastolatkom rozpoznać predatory marketing, oprzeć się impulsywnym wydatkom i zbudować ramy dla inteligentnych wyborów.

Jak pokonać niezręczność: jak zacząć rozmowę o pieniądzach

Wiele rodziców uważa, że nie mają doświadczenia w zakresie nauczania czytania i pisania finansowego. Nie trzeba jednak mieć dyplomu w dziedzinie finansów, aby prowadzić produktywne rozmowy.

  • Podzielić się swoimi własnymi historiami, w tym błędnymi krokami. Dzieci reagują na autentyczność znacznie bardziej niż na wykłady. Historia o żałosnym zakupie w szkole, jak samochód używany, który wyczerpał oszczędności w naprawach, lub długi z karty kredytowej, które trwały lata, aby się spłacić, jest pamiętna i pomaga normalizować proces uczenia się. Pokazuje również, że błędy finansowe są częścią wzrostu, a nie wstydliwymi porażkami.
  • Zadaj otwarte pytania. Zamiast powiedzieć Musisz oszczędzić więcej, spróbuj Jak zdecydujesz, co zrobić z 200 dolarami za urodziny? lub Gdybyś miał 100 dolarów na wydanie, jak podzieliłbyś je między oszczędzanie, wydanie i dawanie? Te pytania zachęcają do krytycznego myślenia i ujawniają obecne zrozumienie swojego nastolatka bez wyzwalającego obronność.
  • Użyj neutralnego ustawienia. Wystarczy uniknąć wysokiego ciśnienia, np. przy stole obiadu po wypożyczeniu lub samochodzie w drodze do szkoły.

Dla rodziców, którzy czują się zatrzymani, Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) Oferuje bezpłatne inicjatywy rozmowy i przewodniki do działań dostosowane do określonych grup wiekowych.

Rozmowy o pieniądzach dla nastolatków

Nie wszyscy nastolatkowie są tacy sami.13-letni rozumie pieniądze znacznie inaczej niż 18-letni, który zamierza otworzyć kartę kredytową lub pożyczyć na studia.

Młodsze nastolatki (w wieku 1315)

W tym etapie skup się na konkretnych, praktycznych lekcjach. Wydobywanie, wydatki i oszczędności w konkretny sposób stanowią podstawę. Zastanów się na tygodniową dotację związaną z konkretnymi zadaniami nie jako prawo, ale jako sposób na połączenie pracy i pieniędzy. Wprowadź koncepcję pay yourself first poprzez pomoc w ustaleniu celu oszczędności na coś znaczącego, jak bilet na koncert lub nowa gra wideo. Użyj prostego systemu koperty lub systemu jarry, aby wyobrazić sobie budżet three jars for spend, save, give work well.

Większość nastolatków (w wieku 1618)

Wraz z dojrzewaniem abstrakcyjnego myślenia wprowadź bardziej złożone tematy. Omówić złożone odsetki, wyniki kredytowe, prawdziwe koszty pożyczki oraz różnicę między dobrym zadłużeniem (wykształcenie, dom) a złym zadłużeniem (zaopatrzenia konsumentów z wysokimi odsetkami). Jeśli nastolatek pracuje w niepełnym wymiarze godzin, pomóż mu otworzyć konto czekowe i oszczędnościowezwyczajnie bez opłat i aplikację mobilną. Omówić o zaniami podatkowymi, budżetowaniu ubezpieczeń samochodowych i jak odpowiedzialnie budować kredyt. Jedno mocne ćwiczenie: W przypadku gdy klient ma prawo do płatności, należy przedstawić im kartę kredytową, w której podkreślono tylko minimalną płatność.

Poproś ich, aby obliczyli, ile czasu zajmie spłacić 500 dolarów z salda w wysokości 22% APR, jeśli tylko zapłacą minimalną kwotę. Odpowiedź często lata i setki dolarów odsetek jest otwartą na oczy.

Podstawowe pojęcia dotyczące finansów, które nastolatek musi zrozumieć

Zamiast obciążać ich jargonem, skupiają się na kilku podstawowych zasadach, które będą im służyć w każdej sytuacji finansowej. Narodowy Fundusz Edukacji Finansowej W tym celu należy zapewnić, że szkolnictwo średnie jest zgodne z normami i stanowi trwałe podstawy.

Budżetowanie: zdrowie finansowe jest źródłem życia

Wprowadź zasadę 50/30/20 jako podstawę: 50% dochodów przeznaczono na potrzeby, 30% na potrzeby i 20% na oszczędności i spłaty długów. Mynt W przypadku, gdy w ciągu miesiąca dokonują się zakupów, które mają wartość jednego miesiąca, często pojawiają się zaskakujące wzorce: 5 dolarów dziennie w cafea, która wynosi 150 dolarów miesięcznie, a niewykorzystane subskrypcje, które krwawią pieniądze.

Siła złożonego zainteresowania

Wykonaj klasyczny wyraz mózgu: Czy wolisz mieć dziś milion dolarów, czy też centa, który podwaja się codziennie przez 30 dni? Większość nastolatków wybiera milion, dopóki nie zobaczy, że ten cent wzrasta do ponad 5 milionów dolarów w dniu 30. To magia złożonych odsetek. Pokaż im, jak oszczędzenie 50 dolarów miesięcznie od 18 lat w porównaniu z 30 lat może doprowadzić do dziesiątków tysięcy dolarów więcej w emeryturę, nawet jeśli później oszczędzający zainwestowałby więcej pieniędzy.

Kredyt i dług: Dwóchstronny miecz

Wyjaśnij, że kredyt to narzędzie, a nie darmowe pieniądze. Podkreśnij różnicę między dobrym zadłużeniem (wykształcenie, dom) a złym zadłużeniem (wysokie odsetki nabywań konsumentów za rzeczy, które depreciują). Przejdź przez raport kredytowywykorzystaj bezpłatną usługę taką jak AnnualCreditReport.comby pokazać, jak historia płatności, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej i nowe zapytania wpływają na wyniki. Podkreśnij, że nieudana płatność w wieku 18 lat może ich prześladować przez lata, podczas gdy silny wynik może ich zaoszczędzić tysiące na kredyty samochodowe, wnioski o mieszkanie, a nawet premię ubezpieczeniową.

Praktyczne sposoby budowania odpowiedzialności finansowej

Praca praktyczna przewyższa teorię.

Wystarczyło to z zamiarem

W przypadku, gdy dziecko ma 22 lata, może wprowadzić system banki rodziców: jeśli zachowuje się u niego oszczędności przez cały miesiąc, płaci się mu odsetki (przypowiedz, że 5% miesięcznie, aby ilustrwać moc zarobków).

Praca w niepełnym wymiarze godzin i praca w pracy

Wspieranie pracy w zakresie opieki nad dziećmi, pielęgnacji trawnika, sprzedaży detalicznej lub obsługi żywności przez co najmniej 810 godzin w tygodniu. Doświadczenie uczy punktualności, odpowiedzialności i prawdziwego wysiłku za płacem. Dla nastolatków, którzy wolą elastyczność, mogą również działać takie wykonywania jak spacer psy, freelance graficzne projektowanie lub sprzedawanie przedmiotów ręcznie wykonanych online. Kluczem jest to, że zarabiają pieniądze. samych siebieW przypadku, gdy wprowadzasz do pracy, wprowadzasz do pracy, w którym wprowadzasz wprowadzone w życie, które znacznie zmieniają ich nastawienie do wydatków.

Noc w rodzinnym budżecie

Raz w miesiącu usiądź z nastolatkiem i pokaż mu rodzinny budżetz wyjątkiem szczegółów wrażliwych, jeśli chcesz, ale włączaj szerokie kategorie. Niech zobaczy, jak mieszkanie, usługi komunalne, zakupy spożywcze, ubezpieczenie i oszczędności łączą się. Poproś go, aby zaproponował cięcie w jednej kategorii na następny miesiąc.

Wyzwania związane z oszczędnością

Ustaw konkretny, ograniczony czas cel, taki jak oszczędność 200 dolarów w ciągu trzech miesięcy na nowy telefon lub bilet na koncert. Pomóż im rozdzielić go na tygodniowe cele oszczędności (około 17 dolarów tygodniowo) i wizualnie śledzić postępy w wykresie na lodówce lub w aplikacji. Kiedy osiągną cel, świętuj osiągnięcie. Wzmacniania zwyczaju opóźnienia satysfakcji i pokazuje, że konsekwentne małe kroki prowadzą do dużych nagród. Jeśli nie powiodą, użyj go jako okazji do nauki: co przeszło im w drodze? Jak mogliby się dostosować następnym razem?

Używanie technologii do nauczania zarządzania pieniędzmi

Wśród nastolatków jest rodzina cyfrowa. Aplikacje takie jak Greenlight, FamZoo lub Current Zapewniają przedpłacone karty debetowe, kontrolki rodzicielskie i wbudowane narzędzia oszczędnościowe. Pozwalają nastolatkom zobaczyć saldy w czasie rzeczywistym, wyznaczyć cele oszczędnościowe, a nawet zarobić odsetki na oszczędności. Rodzice mogą ustawić kwoty oparte na pracy domowej i automatycznie przenosić pieniądze. Dobry budżet (w stylu koperty) lub Wydział (Potrzebujesz budżetu) do śledzenia dochodów i wydatków. Nauka kategoryzacji wydatków w czasie rzeczywistym buduje świadomość, którą żadne wykłady nie mogą powtórzyć.

Wzorzec zdrowego zachowania finansowego jako rodzic

Dzieci wchłaniają więcej z tego, co obserwują, niż z tego, co im powiedziane. Jeśli mówisz zbieraj na przyszłość, ale następnie impulsywnie kupujesz nowe ubrania podczas sprzedaży, mieszana wiadomość podważa twoje nauczanie. Staraj się o spójność między słowami i działaniami. Niech nastolatek zobaczy, jak porównujesz zakupy, używasz listy zakupów, płacisz rachunki na czas i w spokojny, świadomy sposób omawiasz ważne decyzje finansowe, takie jak wakacje lub naprawa samochodu.

Częste błędy popełniane przez rodziców (i jak je uniknąć)

Nawet dobre zamiary rodziców mogą przypadkowo sabotować edukację finansową swoich nastolatków.

  • Za szybko. Jeśli nastolatek wyda zbyt dużo pieniędzy i nie ma pieniędzy na filmy z przyjaciółmi, nie próbuj go zmusić do wydobycia.
  • Niezgodnie z tym, jak używają pieniędzy jako kary lub nagrody. W związku z tym, że w przypadku, gdy ktoś ma niewygodne wyniki, musi być w stanie wypełnić swoje obowiązki, w związku z czym jest to konieczne, aby utrzymać się w stosunku do pracy i wyborów, a nie do emocji.
  • Nadmierne dzielenie się finansowym stresem dla dorosłych. jest zdrowe, aby być przejrzystym w sprawie budżetu, ale rzucanie lęku o długi, bezrobocie lub walki o pieniądze może przytłaczać nastolatka.
  • Zakładając, że szkoły to pokryją. Jak już wspomniano, w większości stanów nie wymaga się kursu w zakresie finansów osobistych.
  • Być zbyt krytycznym wobec ich wyborów. Jeśli nastolatek kupuje tanie buty, które się rozpadają po tygodniu, unikaj mówienia: "Oczyniłem to". Zamiast tego zapytaj: "Co nauczyłeś się z tego doświadczenia?"

Zachęcanie do długoterminowego myślenia o pieniądzach

Wskaźnij, jak działa rynek akcji, korzystając z prostego funduszu indeksowego (taki jak S&P 500 ETF) i mocy średniej kosztu dolara: regularnie inwestuj określoną kwotę, niezależnie od wzrostów i spadku rynku. Jeśli nastolatek zarabia dochód, rozważ pomaganie mu otworzyć przechowywalną Roth IRA.

O tym, jak ludzie mają większe cele w życiu: koszty studiów, mieszkanie, rozpoczęcie działalności gospodarczej. Pomóż im badać stypendium, zrozumieć warunki pożyczki studenckiej i porównać koszty różnych szkół. Jeśli rozważają zakup lub ścieżkę zawodową, porozmawiaj o potencjale zarobkowania i niższych kosztach edukacji.

Wreszcie, normalizacja ciągłego uczenia się. Pieniądze planety lub Pieniężni nerdzy, książki jak Łatwy sposób na bogactwo JL Collins (zwyczajna dla starszych nastolatków) lub Nauczę cię być bogaty Zachęcaj ich do subskrypcji jednego newslettera, którego celem jest pieniądze. Rano piwo lub WykresZróbcie z dyskusji o pieniądzach regularną nawykę, może miesięczną kontrolę pieniądza, w której oboje podzielicie się tym, co nauczyliście się, zadawajcie pytania i wyznaczacie sobie nowe cele.

Wniosek

Rozmowa z nastolatkiem o pieniądzach nie jest jednorazowym wykładem, to ciągła rozmowa, która rozwija się w miarę wzrostu. Każda dyskusja, każda wspólna historia, każda drobna pomyłka, którą popełnia pod twoją przewodnictwem, buduje mięśnie odpowiedzialności finansowej. Bycie otwartym, celowym i konsekwentnym, wyposażasz je w umiejętności, aby z pewnością poruszać się w złożonym świecie finansowym. Czas, który teraz zainwestowałeś, daje dywidendy dosłownie i obraźbicie na resztę ich życia. Zacznij od dzisiaj, zacznij od małego i trzymaj się kursu.